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”“逾期之枳实绕僧房后的第二天

时间:2021-12-08 09:23 来源:dxstzcy.com 作者: 学生创业网

r>  中金社4月1日消息,消费贷款以其简单审核、快捷放款在当下获得了广泛的大学生市场。但风险易转嫁、名目繁多却难以定性的费用、高于一般信用卡的费率、花样百出的催款方式、可能对信用带来的影响,都是值得警惕的问题。3月9日,河南牧业经济学院大二学生郑德幸,向父亲发出这条信息后,从青岛一家宾馆的8楼跳下。无力偿还高达60余万元的网络借贷欠款,让这名年仅21岁的青年,选择结束自己的生命。这起悲剧,使面向在校大学生的互联网消费金融服务,加麦返利网,被推到了风口浪尖。

  值得一提的是消费贷款这种模式,能够直接从提供服务的平台那里获取现金,随意支取使用,缺乏对资金用途的监管。几家较大的互联网消费金融服务平台——趣分期、分期乐、名校贷、爱学贷、学信贷上,都提供这样的服务。就读于北京大学法学院的硕士二年级研究生孙明(化名),近日在趣分期上借款1000元,体验了从审核放款到逾期欠款的所有流程。“体验完才能知道,这类面向在校大学生的互联网消费金融服务,有太多不合规的地方。”孙明说。

  审核简单:查验学生证即认可身份

  2015年12月3日,美丽俏佳人三毛钱看,孙明在趣分期的“趣白条”服务上,申请了为期一个月的1000元消费贷款。在注册账户,填写个人信息,提供个人芝麻信用授权后,孙明便通过网站提交了贷款申请。“刚提交申请没几分钟,便有校园代理给我打电话,要求到我宿舍来完成上门核验身份、面签协议。”孙明告诉笔者,校园代理也是在校大学生兼职,从事着趣分期的校园推广、申请人身份核验等工作,除了有固定工资外,还能从每份核准的贷款中抽取一部分提成。

  校园代理在核验的过程中,查验了其身份证、学生证,收集了他的照片、证件照片、宿舍照片、家庭住址、他父母和室友的电话,并现场签署了《趣分期服务协议》。协议签完后,孙明就收到了趣分期的短信通知,告诉他申请通过,并且授予给他6000元的信用额度。没过多久,1000元的贷款便打入了他的支付宝账户。

  风险难控:易将风险转嫁给家庭

  这样的消费贷款审批流程,在信用卡专家、我爱卡增值业务部总监董峥看来,过于简单。“这种向在校大学生发放消费贷款的情况,与2009年以前各大银行推出的大学生信用卡如出一辙。由于面向大学生发放信用卡的风险太高,这些信用卡在2009年便被国家有关规定限制了。”董峥所说的“国家有关规定”,指的是2009年7月银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡,不得向未满18周岁的学生发放信用卡;向已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,必须落实第二还款来源。自此之后,各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批;即便并未暂停的大学生信用卡,大多也采取了封停或调低授信额度的做法,以控制大学生信用卡风险。

  董峥表示,大学生普遍没有稳定收入,生活费用支出大多依靠父母,在仅仅确认在校大学生身份的情况下就对其发放消费贷款,难以保证大学生有能力如期偿还。业内人士也认为,这样简单的审核过程,难以把控风险。而之所以会出现这样的情况,背后的原因可能是激烈的市场竞争、资本的大量涌进,让相关平台放松了审核、风控等相应流程。

  最高法:年利率超24%则法律不支持

  申请1000元消费贷款的时候,孙明便注意到,“趣白条”页面上特别强调了“新用户1000元1期免息”的优惠信息。“这1000元确实给我免除了利息,但却收取了我20元的取现手续费。”孙明发现,1个月借款期限到期后,自己最终需要给趣分期还款1020元。如果情况属实,那么趣分期实际上就是贷款的出借人,因而其收取的费用,应当被认为是贷款的利息。

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条,只有年利率不超过24%的利息,才能得到法律的支持和保护,超过这一标准的利息,都是无效的。笔者咨询了某财会专业人士,他分别计算了“趣白条”1000元、1500元、2000元三档借款的3、6、9、12、15、18期分期利率后,按照等额本息的还款方式进行推算,玛鲁卡兹的棚屋,这些借款的年利率均为24%。“没有哪一家银行的信用卡,会设置高达24%的年利率!”该银行信用卡办理专员介绍,一般银行信用卡12月现金分期的年利率,按照等额本息还款方式计算,大概在16%左右。“这些消费贷款的费率高过信用卡是肯定的,毕竟现在在校大学生都没法申请信用卡、却有着不小的信贷消费需求,只能通过这些平台去借钱。这些平台,不正是瞄准了这个市场来赚钱的么?”对这个情况,孙明有着自己的理解,“但打着低于信用卡费率的招牌,实际上却做不到,会不会有虚假宣传的嫌疑呢?”

  逾期:催收方式花样多需警惕影响信用

  孙明介绍,“趣白条”会针对用户未偿还金额按照日费率1%计收逾期滞纳金;并且征收期限从记账日起算,而非约定还款日起算。“我在这1000元消费贷款到期后突然发现,应还金额从1024元瞬间升高至1324元,多出300元的滞纳金。”孙明说,娅丽达女裤k2306a0,“一直到3月底,由于我还没有还款,滞纳金仍在不断上涨,马上这1000元贷款的应还金额就要超过2000元了。”“逾期之后的第二天,我便接到了趣分期校园代理的催收电话,问我为什么不还款,并威胁会将我逾期的情况告知我预留电话的亲友们;逾期后第三天,我的父母和室友也都接到了电话,被告知我逾期未还款。”此后,孙明及其父母的手机还收到了恶意注册验证码的骚扰,并被威胁将孙明的欠款信息公开披露至校园bbs、百度贴吧等网络平台,以及向学院和学校寄送律师函通报逾期信息。而对于个人信用的影响,孙明表示一开始还担心,这笔欠款会不会被计入央行的征信系统,以及降低其芝麻信用的评分;但事后发现,这些担心似乎都是多余的。

  专家表示,目前很多开展此类消费贷款的平台,都未接入央行的征信系统,不会直接向央行上传借款人的逾期信息,虐杀原形2寻找塞维尔,网游之江湖宅男chm,但有一点需要注意的是,一旦平台通过法院向借款人提起诉讼、走司法程序的话,巴贝尔瑞,逾期的借款人就可能被法院列入失信名单,进而严重影响大学生的正常工作和生活。

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